Έχετε κάποια χρήματα στην άκρη και θέλετε να τα τοποθετήσετε σε έναν προθεσμιακό λογαριασμό; Εξετάστε τη λύση του λογαριασμού μηνιαίας απόδοσης τόκων. Θα εξασφαλίζετε ένα καθαρό εισόδημα κάθε μήνα το οποίο θα μπορείτε να διαθέτετε όπου και όπως θέλετε. Ποιο μπορεί να είναι το ύψος αυτού του εισοδήματος; Για μια κατάθεση της τάξεως των 50.000 ευρώ, μπορεί να ξεκινάει από τα 150 ευρώ και να φτάνει έως και τα 300 ευρώ τον μήνα ανάλογα με την πολιτική της κάθε τράπεζας.

Πως λειτουργεί ο λογαριασμός

Σε τέτοιους λογαριασμούς, η τράπεζα συνήθως ορίζει ένα ελάχιστο ποσό κατάθεσης (κατά κανόνα γύρω στις 20.000 ευρώ). Τα χρήματα τοποθετούνται σε έναν μηνιαίο λογαριασμό. Ταυτόχρονα, είστε υποχρεωμένοι να ανοίξετε και έναν απλό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Κάθε μήνα που περνάει, οι τόκοι που «γεννιούνται» από τον προθεσμιακό λογαριασμό –αφού φορολογηθούν με τον συντελεστή του 10%- κατατίθενται στον λογαριασμό ταμιευτηρίου. Από εκεί και πέρα, μπορείτε να κάνετε ότι θέλετε:

  • Να ξοδέψετε τους τόκους
  • Να τους καταθέσετε σε άλλο λογαριασμό προκειμένου να τους ξανατοκίσετε
  • Να πληρώνετε λογαριασμούς δίνοντας πάγιες εντολές
  • Να περιμένετε να λήξει η προθεσμιακή κατάθεση και να τους προσθέσετε στο κεφάλαιό σας

Τόκο στον…τόκο

Αν εφαρμόσετε το ακόλουθο τέχνασμα, μπορείτε να τοκίζετε και τους τόκους, εξασφαλίζοντας ακόμη μεγαλύτερη απόδοση για την κατάθεσή σας. Όπως προαναφέρθηκε,  οι τόκοι που αποδίδει ένας προθεσμιακός λογαριασμός, κατατίθενται κάθε μήνα σε έναν απλό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Μπορείτε να δώσετε μια πάγια εντολή ώστε οι τόκοι να μεταφέρονται αυτόματα σε έναν αποταμιευτικό λογαριασμό. Ο αποταμιευτικός, είναι λογαριασμός ταμιευτηρίου ο οποίος προσφέρει πολύ υψηλή απόδοση σε όσους καταθέτουν σταθερά ένα ποσό κάθε μήνα. Το ποσό πρέπει να κατατίθεται οπωσδήποτε κάθε μήνα καθώς σε διαφορετική περίπτωση, το υψηλό επιτόκιο δεν ισχύει. Εσείς, αυτό το πρόβλημα θα το έχετε λύσει καθώς κάθε μήνα, στον αποταμιευτικό λογαριασμό θα κατατίθενται τα χρήματα που θα κερδίζετε από τους τόκους της προθεσμιακής κατάθεσης.

Παράδειγμα: Χρησιμοποιούμε τις αποδόσεις που προσφέρει τράπεζα η οποία συνδυάζει και τα δύο προϊόντα: προθεσμιακό λογαριασμό μηνιαίας απόδοσης τόκων και αποταμιευτικό λογαριασμό. Υποθέτουμε ότι ο αποταμιευτής έχει 50.000 ευρώ στη διάθεσή του.

Ο προθεσμιακός λογαριασμός, διάρκειας έξι μηνών, εξασφαλίζει τα ακόλουθα επιτόκια και τις αποδόσεις που περιγράφονται στον πίνακα:

Επιτόκιο

Τόκος

Καθαρή απόδοση

1ος μήνας

4,00%

166,7

150

2ος μήνας

4,25%

177,1

159,375

3ος μήνας

4,50%

187,5

168,75

4ος μήνας

4,75%

197,9

178,125

5ος μήνας

6,00%

250,0

225

6ος μήνας

7,00%

291,7

262,5

Σύνολο

5,08%

1270,8

1143,75

Τα καθαρά ποσά από τους τόκους, θα προστίθενται κάθε μήνα στον αποταμιευτικό λογαριασμό ο οποίος προσφέρει επιτόκιο 3,55%. Το υπόλοιπο αυτού του λογαριασμού, θα διαμορφώνεται –μήνα με τον μήνα- ως εξής:

Επιτόκιο

Κεφάλαιο

Τόκος

Καθαρή απόδοση

1ος μήνας

3,55%

150

0,44

0,399

2ος μήνας

3,55%

309,8

0,92

0,825

3ος μήνας

3,55%

479,349

1,42

1,276

4ος μήνας

3,55%

658,750

1,95

1,754

5ος μήνας

3,55%

885,504

2,62

2,358

6ος μήνας

3,55%

1150,362

3,40

3,063

Τελικό ποσό τόκων

1153,42

 

Προκύπτει λοιπόν ότι μέσα σε έξι μήνες, ο αποταμιευτής που διαθέτει κεφάλαιο 50000, μπορεί ύστερα από έξι μήνες να κερδίσει 1153,42 ευρώ καθαρά μόνο από τόκους. Δηλαδή, περίπου 200 ευρώ τον μήνα καθαρά. Καθόλου άσχημα.